Quand vous décidez de vous lancer dans un projet immobilier, il est possible que vous demandiez un prêt immobilier à votre banque. Pour que votre dossier soit accepté, il est important d’un côté d’avoir un dossier solide avec un bon apport et d’un autre côté avoir une assurance emprunteur. En effet, la plupart du temps, vous ne pouvez pas souscrire un prêt immobilier sans avoir pris au préalable une assurance emprunteur.
Si vous souhaitez en savoir plus sur l’assurance emprunteur, vous pouvez rester avec nous. On vous donne toutes les clés de compréhension. Vous pourrez alors faire votre choix de manière éclairée.
Comment choisir son assurance emprunteur ?
Quand vous allez obtenir votre demande de financement auprès de votre banque, vous allez devoir prendre une assurance emprunteur. Si vous ne savez pas vraiment comment faire votre choix, vous pouvez continuer la lecture de notre article.
L’assurance emprunteur, un coût à prendre en compte
Lorsque vous contractez un prêt immobilier il est important de prendre en compte le coût de votre assurance emprunteur. En effet, le choix d’assurance crédit immobilier ne doit pas se faire au hasard. Il existe de véritables différences entre les différentes offres d’assurance et il est important d’en prendre connaissance avant de faire votre choix.
Si vous partez dans un premier temps, avec une assurance emprunteur de type groupé, il est possible que le coût va être plus important sur le long terme. Pour faire des économies et que votre assurance emprunteur ne pèse pas trop lourd sur votre budget, vous avez tout intérêt à vous tourner vers une assurance emprunteur par délégation. Si vous décidez de prendre une assurance de la sorte, il faut savoir que vous pourrez économiser au moins 30 % par rapport à votre ancien contrat.
En faisant le choix d’une assurance emprunteur par délégation, vous pourrez avoir une protection qui répond au plus près à vos attentes et aux garanties dont vous avez besoin. En règle générale, il est important que le coût de l’assurance emprunteur ne dépasse pas 1 % du montant total de votre crédit immobilier. En faisant confiance à une assurance de ce type, vous pourrez faire plusieurs milliers d’économie sur votre prêt immobilier. Cela peut clairement faire toute la différence si vous vous rentrez dans une situation financière délicate.
Quand vous prenez une assurance emprunteur de type groupé proposée par les organismes bancaires, vous allez mutualiser les risques avec les autres assureurs. Au contraire, quand vous décidez de prendre une assurance par délégation, vous allez vous tourner vers une assurance privée ou individuelle. Cela va prendre uniquement les risques que vous avez. Si vous empruntez à 2, il faut savoir que certains assureurs n’hésitent pas à vous proposer des bons plans, en vous proposant une remise supplémentaire de 10 %.
Quelle que soit l’assurance emprunteur que vous allez choisir, il est important de vous poser la question des garanties souscrites. En effet, selon vos attentes, vous pourrez ajouter certaines garanties à votre contrat d’assurance emprunteur. C’est ce que nous allons voir maintenant.
Quelles garanties souscrire ?
Quand vous contractez un crédit immobilier, vous allez devoir souscrire à une assurance emprunteur. Même si ce n’est pas une obligation légale en tant que telle, vous ne pourrez signer votre contrat de prêt immobilier si vous n’avez pas souscrit dans le même temps à une assurance emprunteur. Ainsi, quand vous prenez une assurance emprunteur, cela vous permet de vous couvrir en cas de problème, tout en vous garantissant à votre banque que vous pourrez rembourser l’ensemble du capital.
Lorsque vous prenez une assurance emprunteur, il faut que vous sachiez que certaines garanties sont obligatoire. Par exemple, si vous ou votre co-emprunteur deviez décéder avant la fin du prêt, l’assurance emprunteur pourrait vous couvrir face à ce drame, et rembourser en totalité le capital restant de votre crédit. Pour autant, pour que vous puissiez profiter d’un remboursement total, chacun des deux emprunteurs doit avoir une quotité de 100 %.
Dans le même temps, il est important de savoir la garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) est présente dans tous les contrats d’assurance emprunteur. Si vous avez un accident ou une maladie grave et que vous êtes handicapé avec un taux d’invalidité de près de 100 %, vous pourrez faire jouer cette garantie. Si vous la déclenchez, c’est que vous ne pouvez plus du tout assurer les tâches de la vie quotidienne et encore moins avoir une activité rémunératrice.
Si vous souhaitez être encore mieux protégé, c’est tout à fait possible. En effet, vous pouvez prendre la garantie Incapacité temporaire de travail (IPT). Dans ce cas précis, si vous aviez un accident de la route, de la route ou tout autre événement qui vous empêche de travailler, vous pourrez être couvert le temps de votre convalescence.
En plus de cela, vous pouvez aussi de votre côté prendre la garantie Invalidité permanente totale (IPT). Dans ce cas précis, si vous ne pouvez plus travailler comme avant, et que votre taux d’incapacité est supérieur à 66 %, vous pouvez être couvert par cette garantie. De la même manière, si vous avez un taux d’invalidité reconnu entre 33 et 65 %, vous pourrez alors vous tourner vers la garantie Invalidité permanente partielle. Dans tous les cas, en prenant l’une de ces garanties ou les deux, vous allez clairement avoir une protection complète en cas de problèmes graves dans votre vie, ou celle de votre co-emprunteur.
En plus de cela, vous pouvez vous tourner vers la garantie perte d’emploi. Si vous vivez un coup dur et que vous perdez votre emploi suite à un licenciement, cette garantie peut clairement vous sauver la vie. En prenant le relais et en remboursant les mensualités du crédit, vous pourrez souffler avant de retrouver un emploi et de toucher vos indemnités de chômage. D’ailleurs, pour profiter de cette offre, il est important que votre licenciement vous ouvre des droits au chômage.
Dans tous les cas, il est important de personnaliser votre contrat d’assurance emprunteur pour choisir les garanties que vous souhaitez. D’ailleurs, c’est en faisant le choix d’une assurance par délégation que vous pourrez l’adapter à votre guise.
Faire une simulation en ligne
Pour faire le choix de votre assurance emprunteur, vous pouvez très bien vous rendre sur le site de l’assureur et consulter votre tarif personnalisé en quelques minutes. Pour ce faire, rien de plus simple. Vous devez dans un premier temps entrer certaines informations vous concernant mais aussi celles sur votre co-emprunteur.
Par exemple, on va vous demander la quotité de l’emprunteur et du co-emprunteur, mais pas seulement. Vous devrez aussi donner le montant et la durée de votre prêt. En plus de cela, il est important de dire s’il s’agit d’un achat pour une résidence principale, secondaire ou encore pour un investissement locatif. Après ces informations, vous devrez aussi entrer votre âge et celui de votre co-emprunteur, si vous fumez ou pas, si vous pratiquez un métier à risque ou si vous pratiquez un sport extrême.
Quand vous aurez entré ces données, vous devrez aussi ajouter les garanties que vous souhaitez voir figurer à votre contrat d’assurance emprunteur. Au moment de choisir telle ou telle offre d’assurance, il est indispensable de prendre connaissance des conditions et des exclusions au contrat. De cette manière, vous pourrez éviter les mauvaises surprises et vous pourrez être plus serein en cas d’aléas de la vie grave et sérieux.
Dans cette logique, il est important de faire attention si l’assurance emprunteur a défini ou non un plafonnement de vos indemnisations. En effet, cet élément est une variable importante à prendre en compte. En plus de cela, vous devez porter une attention particulière aux franchises, ou encore au délai de carence. En effet, si vous êtes victime d’un accident avec un arrêt de travail long, il est important de savoir quand l’assurance va prendre le relais concernant votre mensualité de prêt immobilier.
Au moment de souscrire une assurance de prêt immobilier, vous devez alors prendre en compte l’ensemble des conditions pour faire un choix éclairé.
Tout savoir sur la quotité
Quand vous souscrivez à une assurance de prêt immobilier, il est important de choisir une quotité pour chaque emprunteur. Si vous ne savez pas vraiment comment la choisir, vous pouvez demander à votre assureur ce qu’il en pense et vous pouvez vous décider en connaissance de cause.
Zoom sur la quotité
Au moment de souscrire une assurance emprunteur, il est toujours intéressant de choisir une quotité intéressante. En effet, la quotité correspond au niveau de remboursement de votre assurance en cas de problèmes graves. Ainsi, il est important de bien la choisir en amont pour éviter les mauvaises surprises le cas échéant. D’ailleurs, il est obligatoire que votre quotité soit de 100 % que vous empruntiez seul ou avec un co-emprunteur.
Par exemple, vous pouvez très bien partir sur une répartition de 50-50, 60-40 mais d’autres possibilités sont possibles.
Comment la définir ?
Si vous souhaitez profiter d’une protection complète, il est fortement recommandé de partir sur une quotité de 200 %. Dans ce cas de figure, chaque emprunteur va pouvoir avoir 100 % de quotité. Ainsi, si l’un des deux subit une maladie, un accident ou un décès, l’assurance emprunteur va pouvoir prendre en charge la totalité du capital restant de votre crédit immobilier. Il est vrai que choisir ce type de quotité peut vous revenir plus cher, mais c’est clairement un pari sur l’avenir. En effet, vous pourrez être indemnisé en cas de problèmes graves.
Si les revenus entre les deux emprunteurs sont très différents, il est capital d’adapter la quotité de l’assurance emprunteur. En effet, si l’emprunteur gagne 2 fois plus que le co-emprunteur, il peut être intéressant de partir sur une quotité de 80-20 ou 70-30. De cette manière, en cas de problème, l’emprunteur principal avec la plus grosse quotité va pouvoir profiter d’une meilleure protection en cas de coup dur.
Il est vrai que si vous avez des revenus équivalents, il est plus intéressant de partir sur une répartition équilibrée, à savoir 50-50 ou 100-100. D’ailleurs, en plus de la valeur de la quotité, d’autres paramètres annexes, peuvent venir influencer le coût de votre assurance emprunteur. Il peut s’agir de votre âge, de vos risques de santé ou d’emploi ou encore le montant ou la durée de votre prêt.
Si vous achetez un bien comme résidence secondaire, ou si vous envisagez de faire de l’investissement locatif, vous pouvez partir sur une quotité de 100. En effet, comme vous aurez des revenus passifs sur ce type de bien, vous encourez moins de risques que dans l’achat d’une résidence principale. De cette manière, vous n’êtes pas obligé de prendre une quotité trop importante.
Vous l’aurez compris, quand vous devez choisir la quotité de votre assurance emprunteur, il est important d’évaluer les risques au regard de vos revenus respectifs et du projet immobilier visé.
Résilier votre assurance emprunteur en quelques clics
Quand vous n’êtes pas entièrement satisfait de votre assurance actuelle, vous pouvez faire le choix de changer d’assureur. Si vous ne savez pas vraiment comment faire, vous pouvez continuer la lecture de notre article.
Changer d’assurance emprunteur
Lorsque vous décidez de résilier votre assurance emprunteur, il faut savoir qu’aujourd’hui vos démarches sont grandement facilitées. En effet, la Loi Lemoine a clairement libéralisé le marché des assurances. Ainsi, vous pouvez à l’heure actuelle quitter votre assurance actuelle sans donner de préavis comme c’était le cas auparavant. De la même manière, vous n’aurez pas besoin de donner de motifs pour résilier votre contrat d’assurance emprunteur.
Pour résilier votre contrat, vous devez de votre côté informer votre conseiller bancaire et pour cela vous aurez plusieurs possibilités. Par exemple, si vous souhaitez faire les bonnes en bonnes et dues formes, vous pouvez envoyer une lettre recommandée avec accusé de réception. Pour autant, vous n’êtes pas dans l’obligation de le faire. Vous pouvez très bien faire votre demande de résiliation par mail ou via la messagerie sécurisée de votre banque. Une fois que vous avez envoyé ce courrier, il est important de savoir que votre banque a 10 jours pour traiter votre demande et modifier votre contrat de prêt immobilier.
Pour que votre demande de résiliation soit acceptée par votre banque, il est indispensable que votre nouveau contrat ait les mêmes garanties. Si ce n’est pas le cas, il est possible que votre banque refuse la résiliation du contrat. Pour refuser une résiliation, elle doit clairement donner le motif et expliquer sa décision. Pour autant, rassurez-vous, le nombre de refus reste relativement faible et vous pourrez changer d’assurance emprunteur avec une grande facilité qu’auparavant. Si vous souhaitez faire des économies et profiter d’une protection plus personnalisée, vous savez désormais ce que vous devez faire, à savoir souscrire à une assurance emprunteur par délégation.
Choisir un assureur de confiance
Pour trouver votre offre d’assurance emprunteur et par là même votre assureur, vous pouvez très bien comparer les offres en présence. Pour autant, il est clair que vous avez tout intérêt à vous tourner vers l’assureur Cardif. En effet, c’est aujourd’hui un assureur reconnu pour l’expertise et la qualité des services proposés. Si vous ne savez pas vraiment quelles garanties prendre ou quelle quotité fixée, il faut savoir qu’ils peuvent vous accompagner dans votre projet de a à z. En les contactant au préalable, vous pouvez en savoir plus sur les offres proposées et vous verrez que vous avez tout à y gagner en leur faisant confiance.
Quand vous devez prendre une assurance emprunteur, il peut être intéressant de prendre connaissance des tarifs proposés en fonction des garanties souhaitées. Si vous décidez de partir chez cet assureur, il faut savoir que vous pourrez profiter d’une réduction de 10 % supplémentaire sur votre contrat d’assurance emprunteur et cela si vous empruntez à 2.
Pour choisir votre assurance emprunteur, vous devrez donc faire attention aux garanties proposées, mais pas seulement. Vous devez à tout prix faire attention aux conditions prévues au contrat. De cette manière, vous savez vraiment ce que vous allez signer et à quoi vous attendre en cas de problèmes. C’est pour cela qu’il est essentiel de lire votre contrat et les exclusions pratiquées avant de signer votre contrat.
Comme vous avez pu le constater dans notre article, il est aujourd’hui plus avantageux de partir sur une assurance emprunteur par délégation plutôt qu’une assurance emprunteur groupée. Quand vous devez changer d’assurance emprunteur, à ce moment-là, c’est le moment idéal pour revoir votre quotité si votre situation a changé. En effet, il est toujours difficile de faire un changement de quotité durant votre prêt immobilier. Ainsi, vous pouvez clairement envisager un rééquilibrage de vos quotités ou à l’inverse, partir plutôt sur une quotité de type déséquilibré.
Quand vous signez votre prêt immobilier, vous pouvez donc très bien en amont chercher une assurance emprunteur qui va vous permettre de faire des économies tout au long de votre prêt immobilier. Même si vous n’aviez pas pensé au coût de votre assurance emprunteur, vous pouvez très bien demander la résiliation de votre contrat d’assurance emprunteur quand bon vous semble. Désormais, vous avez toutes les cartes en main pour faire les bons choix et limiter le coût de votre prêt immobilier.
